Cómo preparar tu empresa para un crédito bancario ahora que la tasa subió a 12,25 %

¿Qué cambió con las tasas de interés en octubre de 2026?

El 30 de septiembre de 2026 la Junta Directiva del Banco de la República subió su tasa de política monetaria en 25 puntos básicos: pasó de 12 % a 12,25 %, y rige desde el 1 de octubre. La tasa de política monetaria es lo que el Banco les cobra a los bancos por prestarles plata; cuando sube, el crédito para empresas y personas tiende a encarecerse.

La decisión fue por mayoría. El Banco explicó que la inflación de agosto fue de 6,2 % anual y que la inflación básica llegó a 6,1 %, su nivel más alto del último año. La próxima reunión con decisión de tasa está programada para el 30 de octubre.

Al mismo tiempo, la Superintendencia Financiera certificó las tasas que aplican del 1 al 31 de octubre:

Ojo: el interés bancario corriente bajó 43 puntos básicos frente a septiembre (estaba en 19,49 %). Eso no contradice la subida del Banco de la República: ese indicador refleja lo que los bancos venían cobrando, no lo que cobrarán. La usura es el tope legal: ningún crédito ordinario puede cobrarte más de 28,59 % efectivo anual este mes.

¿Qué revisa un banco antes de prestarle a una pyme?

Cada banco tiene su propia política, pero casi todos miran lo mismo:

• Capacidad de pago. Si la caja que genera tu operación alcanza para pagar la cuota, además de nómina, proveedores e impuestos.
• Nivel de endeudamiento. Cuánto debes hoy frente a lo que tienes y a lo que vendes.
• Historial crediticio. Cómo han pagado la empresa y sus socios, según las centrales de riesgo. Según la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021, un reporte negativo permanece el doble del tiempo de la mora, máximo cuatro años contados desde que pagas lo vencido.
• Calidad de la información. Estados financieros coherentes con las declaraciones de impuestos y con los extractos bancarios.
• Garantías. Qué respalda el crédito si algo sale mal.
• Destino de los recursos. No es lo mismo pedir para comprar una máquina que para tapar un hueco de caja.

¿Qué documentos debes tener listos?

La lista exacta la define cada entidad. Esto es lo que normalmente te van a pedir:

1. Estados financieros de los últimos cierres y un corte reciente del año en curso, firmados por contador (y por revisor fiscal, si tu empresa está obligada a tenerlo).
2. Declaración de renta más reciente y declaraciones de IVA y retención del año.
3. Certificado de existencia y representación legal y RUT actualizados.
4. Extractos bancarios recientes.
5. Flujo de caja proyectado, con la cuota del crédito incluida.
6. Relación de deudas vigentes: con quién, saldo, tasa, cuota y plazo.
7. Soportes del proyecto: cotizaciones, contratos u órdenes de compra.

El error más común no es que falte un papel, sino que los papeles no cuadren entre sí: ventas en los estados financieros que no coinciden con lo declarado en IVA.

¿Y si tu empresa no tiene garantías suficientes?

Hay dos caminos que vale la pena preguntar en el banco:

• Garantías mobiliarias. La Ley 1676 de 2013 se expidió para ampliar el acceso al crédito y permite respaldar una deuda con bienes muebles: inventarios, cuentas por cobrar, maquinaria y equipo, entre otros. No todo tiene que ser una hipoteca.
• Fondo Nacional de Garantías (FNG). Es la entidad que facilita el acceso al crédito respaldando parte de la obligación de empresas que no tienen garantías suficientes. No se tramita directamente: se solicita a través del banco o la entidad que te presta.

¿Conviene endeudarse ahora o esperar?

Nadie puede asegurarte qué hará la tasa en los próximos meses. La pregunta útil es otra: ¿lo que vas a hacer con el crédito rinde más de lo que cuesta?

• Si financia algo que genera ingresos o ahorra costos (una máquina, un contrato ya firmado), compara la rentabilidad esperada con la tasa efectiva anual que te ofrecen.
• Si es para cubrir gastos corrientes de forma recurrente, el problema no es de crédito, es de caja. Revísalo antes de endeudarte.
• Pregunta si la tasa es fija o variable. Una tasa variable está atada a un indicador, como el IBR, y tu cuota sube si ese indicador sube.
• Compara siempre en tasa efectiva anual e incluye seguros, comisiones y estudio de crédito.

Qué debe hacer tu empresa

1. Cierra la contabilidad al mes anterior. Un banco no presta sobre cifras de hace seis meses.
2. Cruza estados financieros contra declaraciones. Ventas, IVA y renta deben contar la misma historia.
3. Ponte al día con la DIAN y la seguridad social. Una deuda con el Estado suele frenar el estudio de crédito.
4. Consulta tu historial en las centrales de riesgo (empresa y socios) y corrige reportes que ya no deberían estar.
5. Proyecta tu flujo de caja a 12 meses con la cuota incluida y prueba qué pasa si las ventas caen.
6. Define monto, plazo y destino antes de sentarte con el asesor comercial.
7. Pide al menos tres ofertas y compáralas en tasa efectiva anual y costo total.

¿Tu empresa está lista para sentarse con el banco?

Antes de radicar la solicitud, vale la pena que alguien externo revise tus cifras con ojos de analista de crédito. En Ideako hacemos un diagnóstico gratuito: nuestro equipo de contadores para empresas en Bogotá revisa tu contabilidad, tus impuestos y tu flujo de caja, y te dice qué ajustar primero. Si quieres más contexto sobre el costo del dinero este trimestre, lee también cómo proteger la caja de tu empresa con tasas altas.

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Revisado por: Pedro Alvarado (Contador, Fundador y CEO) y Angélica Forero (Contadora, Directora financiera). Cifras verificadas el 5 de octubre de 2026.

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